Հիփոթեք - ստրկություն առանց զարդարանքի

2024 Հեղինակ: Seth Attwood | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-16 16:07

Ի՞նչ է իրականում թաքցնում հիփոթեքային վարկերի մակաբուծական մեխանիզմը։ Ինչպե՞ս է դա ազդում քառակուսի մետրերի գների և ամբողջ երկրի բնակարանային ֆոնդի կառուցվածքի վրա։ Նույնիսկ նրանք, ովքեր իրենց գլուխները չեն խցկել հիփոթեքային վարկի մեջ, հազվադեպ են անարգում ժամանակակից ճորտատիրության գլոբալ ազդեցությունները:

Նախագահի խորհրդի մասին

Նախագահն անձամբ է «խորհուրդ տվել ժողովրդին» հնարավորինս շուտ հիփոթեք վերցնել։

Իսկ ես անձամբ ասում եմ հետևյալը՝ հիփոթեքի ներդրումը ոչ պակաս դիվերսիա է, իսկ բնակչության համար՝ և ավելի, քան նավթի ու գազի արդյունաբերության սեփականաշնորհումը, ավելի վատ, քան ՌԱՕ ԵԷՍ-ի Չուբայսյան ռեֆորմը։

ՈՐՈՎՀԵՏՎ ՀԻՓՈԹԵՔԸ ԱՄՐՈՑ ՕՐԵՆՔԻ ՈՒՂԻՂ ՎԵՐԱԾՆՈՒՆՈՒՄ Է ԿԱԲԱԼԱՅԻ ՁԵՎՈՎ։

… Ժամանակին, երբ հիփոթեքային սագան նոր էր սկսվում, ես մանրամասն զրույց ունեցա Օտտո Լացիսի հետ, զրույց բնորոշ այն առումով, որ Լացիսը շուկայական տնտեսության սովետական ջատագովն էր…, նա շուկայի կողմնակից էր։ բարեփոխումներ՝ առանց որևէ հասկանալու, թե ինչպես է աշխատում շուկայական տնտեսությունը:

Ես նրան մի քանի ժամ բացատրում էի, որ հիփոթեքի ներդրման փաստը ոչ միայն ստրկացնելու է ժողովրդին, այլև կդարձնի բնակարանների քիչ Հասանելի, քանի որ դա կբարձրացնի բնակարանների գները առնվազն հինգից տասնապատիկ անգամ և 15-20 անգամ՝ հաշվի առնելով. հաշվի առնելով հիփոթեքային վճարումները. Թվում է, թե դա սկսել է հասնել նրան։ Ուստի նա հրապարակեց իմ հոդվածը՝ ամբողջական տարածման համար։ Դա «Ռուսական կուրիերն» էր, որի հատուկ թղթակիցը ես ցուցակագրված էի ԱՄՆ-ում։

Եվ սա այն դեպքում, երբ Մոսկվայում մեկ քառակուսի մետրի միջին գինը 700 դոլար էր, հեղինակավոր տարածքներում, ինչպիսին Հարավ-Արևմուտքն է, չէր գերազանցում 1000 դոլարը և այն համարվում էր տգեղ թանկ և պաշտոնապես սահմանվում էր պետության կողմից (ի դեմս նախագահի. Շինարարության պետական կոմիտեի կողմից) այս գինը մեկ քառակուսի մետրի համար 300-350 դոլար իջեցնելու խնդիրն …

Ոչ միայն դա տեղի ունեցավ ճիշտ այնպես, ինչպես ես կանխատեսել էի: Հայտնվեց նաև Ռուսաստանի ապագայի համար աղետալի մեկ այլ հետևանք, որի մասին ես նույնպես գրել եմ, բայց շատ չեմ ֆիքսվել սրա վրա. գրել եմ, որ համեմատելով, ի դեպ, ամերիկյան շինարարության հետ, որ խորհրդային բարձրահարկ շենքերը ՀԱՄԱՐ. ՇԱՏ ՏԱՍՆԱԿԱՆՆԵՐ - առնվազն 75 տարի, որը նրանք պետք է ծառայեն - ՍԱՌԵՑՆԵՆ ԱՊՐԵԼՈՒ ԿԵՆՑՈՎԸ. Եթե այսօր մեկ անձի համար բնակարանային դրույքաչափը կազմում է մոտ 20 քառ. մետր մեկ անձի համար, նույնը սառեցվելու է 75-100 տարի։

Սակայն ամեն ինչ ավելի վատ ստացվեց. «հիփոթեքային գնի բարձրացումը» գումարած բանկերի կողոպուտը հանգեցրեց նրան, որ կենսամակարդակը կսառեցվի, ԱՆԳԱՄ ավելի վատ, քան ԽՍՀՄ-ում: Խոսքս այսօր ամենահայտնի 20-30 քմ մակերեսով մեկ սենյականոց բնակարանների և «ստուդիաների» մասին է, որոնց ծաղրում է Շուվալովը, որն ԱՄԵՆԱՇԱՏԸ ԿԱՌՈՒՑՈՒՄ Է ԱՅՍՕՐ, քանի որ հիփոթեքի պատճառով մարդիկ չեն կարող իրենց թույլ տալ ավելի պարկեշտ բան։

Տես նաև. Բնակարան գնելը միանգամայն հնարավոր է առանց գրավադրման

ԻՄ ԽՈՐՀՈՒՐԴԸ - ՈՉԵՎ ԵՂԱՆԱԿՈՒՄ ՀԻՊՈՏԵՔ ՄԻ ՎՐԱՑԵՔ, եթե, իհարկե, իրավիճակը հուսահատ չէ: Ինձ համար ավելի լավ է ապրել ծնողներիս հետ, քան կերակրել բանկիրներին: Հիմա ավելի լավ է Ռուսաստանում և ընդհանրապես բնակարան չգնել. այն տասն անգամ ավելի թանկ է, քան Բուլղարիայում և զգալիորեն ավելի թանկ, քան ԱՄՆ-ում:

Ուզու՞մ եք կերակրել՝ Մեդվեդևին և Գրեֆին: - Դե, այստեղ ես ոչինչ չեմ կարող խորհուրդ տալ. չես կարող արգելել գեղեցիկ ապրել։ Դուք չեք ցանկանում? - Ձեր ուժերի սահմաններում ամեն ինչ արեք ՀԻՊՈՏԵՔԱՅԻՆ ԲԱՆԿԵՐԸ ՋԱԴՐԵԼՈՒ համար:

Այնուամենայնիվ, կա միայն մեկ տարբերակ, երբ հիփոթեքը կարող է իմաստալից լինել. եթե դուք կարող եք բնակարան վարձել հիփոթեքի վճարից ավելի գումարով, գումարած բնակարանի վարձակալության համար հարմար պահելու ծախսերը: Սա, այսպես ասած, միկրոանձնական շահ է։ Դա չի ժխտում աղետը, որը կապված է կյանքի որակի վատթարացման հետ, որը պայմանավորված է ախմախության վերարտադրմամբ և այն տասնամյակներով սառեցնելով:

Հ. Գ. Նրանց համար, ովքեր ցանկանում են ավելի լավ հասկանալ, թե ԻՆՉ Է Հիփոթեքը ներդնելիս գների բարձրացման ՄԵԽԱՆԻԶՄԸ, խորհուրդ եմ տալիս Լացիսի հետ իմ քննարկման հետևյալ ամփոփագիրը.

Հիփոթեքը որպես կողոպուտ՝ առանձնապես խոշոր չափերով

Մի անգամ սարսափով իմացա, որ ամենաբարձր խավի խորհրդային «շուկայական տնտեսագետները» ընդհանրապես չեն հասկանում, թե իրականում ինչպես է աշխատում շուկան։ Նրանց ուղեղն ամբողջությամբ խոցված է անհիմն ԿԵՂԾ ԼԻԲԵՐԱԼ ԱՌԱՍՊԱԼԱԲԱՆՈՒԹՅԱՆ կողմից, ինչպիսիք են՝ «մրցակցությունը բարձրացնում է որակը», «մասնավոր բիզնեսն ավելի արդյունավետ է, քան պետությունը» և այլն։ Հիփոթեքի և Օտտո Ռուդոլֆովիչ Լացիսի հետ տեղի ունեցավ չափազանց բնորոշ պատմություն։ Երբ ծագեց հիփոթեքի մասին օրենք ընդունելու հարցը, ինձ իսկապես հետաքրքրեց այս հարցը և արագ հասկացա, որ հիփոթեքի ներդրումը վիթխարի կողոպուտ է բնակչությանը և նրան ապագա հեռանկարից զրկելը։

Զանգահարեցի Լացիսին, ում թերթում այն ժամանակ հաճախ էի տպագրում, և իմ տեսակետները հայտնեցի։ Լացիսը հիմար մարդ չէր։ Ընդհանրապես. Բայց այն փաստարկները, որ ես նրան բերեցի, հավատացեք, ցնցող տպավորություն թողեցին նրա վրա։ Եվ ես հասկացա, որ հիփոթեքը պաշտպանելը, և նա դրա ակտիվ ու «երկարամյա» քարոզիչներից էր, որ ՆԱ ԱՆԳԻՄ ՉԻ ՄՏԱԾԵԼ ՇՈՒԿԱՅԻ ԻՐԱԿԱՆՈՒԹՅԱՆ ՄԱՍԻՆ։ Նա պարզապես չգիտեր, թե ինչպես հաշվել երկու շարժվողներին, բայց կրկնում էր ԻՍԿԻՏ ազատական գովազդային կարգախոսներ, որոնք իրականության հետ կապ չունեին: Եվ, հավատացեք, նա, ինձ թվում է, շատ էր ուզում, որ մարդիկ լավ վարվեն, և ամենևին էլ չէր ձգտել, որ մարդկանց նորից թալանեն։ Բայց շուկան բացարձակապես խորթ էր նրան՝ շուկայական տնտեսագետին, որպես երեւույթ, որպես մեքենա։

Ահա, պարզեցված ձևով, ինչ ասացի Լացիսին.

Պատկերացրեք, որ տարեկան 100 տուն է կառուցվում, հիփոթեք չկա, իսկ 1000 մարդ կա, որ կցանկանար տուն գնել, ասենք, 3 ռուբլուց 100 ռուբլուց տարբեր եկամուտներով։ Ո՞վ է գնելու այս տները և որքա՞ն են լինելու դրանց գները։ Հազարից այն 100 հոգին, ովքեր ունեն առավելագույն միջոցներ, կգնեն։ Մաքրե՞լ: -Այս թոփ 100 հոգու միջին եկամուտը թող լինի 90 ռուբլի։ Այսպիսով, տան միջին գինը կկազմի 90 ռուբլի:

Սա շատ կարևոր է հասկանալ. երբ շուկայական պայմաններում կա եկամտի տարածում, կա ապրանք, եթե այն ավելի քիչ է, քան պոտենցիալ պատրաստակամությունը, և միշտ էլ ավելի քիչ է: - գնում է ցանկացողներից ամենահարուստին: Ընդ որում, հաջողակների թիվը կորոշվի առաջարկով, այսինքն՝ տների քանակով։ Սա ակնհայտ է և համապատասխանում է տարրական շուկայական տրամաբանությանը։

Հիմա տեսնենք, թե ինչ կլինի, եթե լինի հիփոթեք, և մարդիկ կարողանան վարկեր վերցնել՝ տներ գնելու համար (հուան ունիվերսալ մեխանիզմ է, որը վերաբերում է ոչ միայն տներին, այլև ցանկացած խոշոր գնումների, օրինակ՝ մեքենաների!):

Ենթադրենք՝ հիփոթեքային վարկ վերցնելու համար անհրաժեշտ է 20 տոկոս կանխավճար։ Մտածենք՝ այս դեպքում ինչքա՞ն կլինի տան գինը։

Ենթադրենք, որ, ինչպես առաջին դեպքում, կա ուղիղ 100 տուն, իսկ 1000 հոգի տարբեր փողերով։

Մարդիկ չեն հասկանում, որ նույն հարյուր հարուստը տներ է գնելու։ -Շուկայում բոլորին առաջ կանցնեն։ Սա, չգիտես ինչու, շատ դժվար ըմբռնում է՝ մարդիկ նայում են գնին՝ մոռանալով, որ գինը որոշվում է վճարային պահանջարկի և առաջարկի հավասարակշռությամբ։ Բայց եթե սա հասկանում ես, ուրեմն հասկացիր։ որ ամենահարուստ հարյուրը կծախսի հենց այն գումարը, որն ունի այս բիզնեսի համար, այսինքն՝ միջին հաշվով նույն 90 ռուբլին։

ԲԱՅՑ Ի՞ՆՉ ԿԳՆԻ ԱՅՍ 90 ՌՈՒԲՈՒԼԻ ՀԱՄԱՐ։ -ՍԱ ՀԱՐՑ Է։ -Տուն? - Ընդհանրապես! ՆԱ ՀԻՄԱ ԿԳՆԻ ՈՉ ՏՈՒՆ, ԱՅԼ ԱՌԱՋԻՆ ՎՃԱՐՈՒՄԸ ՏԱՆ ՀԱՄԱՐ։ - Այսինքն, հիմա 90 ռուբլի - սա կլինի առաջին ապառիկի գինը, և սա տան գնի միայն 20% -ն է:

Այսինքն՝ տան անվանական գինն այժմ կդառնա ոչ թե 90, այլ 450 ռուբլի։

Բայց սա դեռ ամենը չէ: Անվանական գինն այն գինն է, որով հաշվարկվում է բանկային վճարը: Քանի որ դուք վճարել եք այս գնի 20%-ը (այժմ այս 20%-ը նման է առանց հիփոթեքի տան՝ 90 հազ.), դուք բանկից վարկ եք վերցնում 450-90 = 360 ռուբլով և վճարում եք տարեկան 15%, ասենք 15 տարի։ Սա նշանակում է, որ տասնհինգ տարվա ընթացքում դուք վճարում եք 360 հազար ԳԼՈՒՍ տոկոս, որը կկազմի 380 * 0.15 * 15 = 360 * 2.25 = 810 ռուբլի: Ընդհանուր առմամբ, դուք վճարում եք՝ 90 ռուբլի (առաջին վճարում) +360 ռուբլի (հիմնական վարկ) + 810 ռուբլի (տոկոս) = 1260 ռուբլի: Սա ձեր տան ԻՐԱԿԱՆ գինն է. որի համար առանց հիփոթեքի դուք կվճարեիք ընդամենը 90 ռուբլի։

Այսպիսով, ամբողջ ավելցուկը - 1260 - 90 = 1179 ռուբլի ձեզանից, ԳՈՂԱՑՎԵԼ Է ՀԻՊՈՏԵՔԱՅԻՆ ԲԱՆԿԻ ԿՈՂՄԻՑ:

Ինչո՞ւ է այն գողացել։ Այո, քանի որ շինարարությունը արժեր 80 ռուբլի (երբ վաճառվում է 90) և արժե այն:

Ճիշտ է, իրականում սահմանափակումը երբեմն տարբերվում է. բանկը ձեզ վարկ չի տա ընդհանուր առմամբ ձեր տարեկան ծախսերից հինգը կամ վեցը գերազանցող գումարով, այսինքն՝ նա ինքն է ընտրելու իրեն հարմար հարյուր հաջողակ՝ նվազագույնի հասցնելով ռիսկը։

Տես նաև. Հաջողություն քեզ, Տատյանա: Կյանքը «շերտում» չէ.

Հիփոթեք 2% Սբերբանկից Չեխիայի ժողովրդի համար