Ռուսաստանը սահում է պարտքի մեծ փոսի մեջ

2024 Հեղինակ: Seth Attwood | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-16 16:07

Ռուսական բազմաթիվ լրատվամիջոցներ հետաքրքիր տվյալներ են հրապարակել Equifax վարկային բյուրոյի վերջին ուսումնասիրության մեջ։ Հետազոտությունը ներկայացնում է երկրի բնակչության կողմից վերցված և նման վարկային պարտքերի արդյունքում ստացված վարկերի վիճակագրությունը։

Առավել հաճախ վերարտադրվում է հետազոտության հետևյալ ցուցանիշը. 2018 թվականի առաջին 6 ամիսներին Ռուսաստանում հին վարկերի մարման համար վերցված վարկերի թիվը նախորդ տարվա համեմատ աճել է 1,7 անգամ։ Բացարձակ արտահայտությամբ նման վարկերի ծավալը առաջին կիսամյակում կազմել է 68,3 մլրդ ռուբլի։ Իսկ նախկին պարտքերի գծով վարկավորման պայմանագրերի թիվն աճել է ավելի քան 1,4 անգամ՝ 2018 թվականի 92 հազարից հասնելով 131 հազարի։ 2018 թվականի առաջին կիսամյակի արդյունքներով՝ «երկրորդային» վարկի միջին գումարը սկսել է կազմել 520 հազար ռուբլի, ինչը 17 տոկոսով ավելի է նախորդ տարվա առաջին կիսամյակի համեմատ։ «Երկրորդային» վարկերի պաշարը շարունակում է աճել 2018 թվականի երկրորդ կիսամյակում (վերը նշված ուսումնասիրությամբ չընդգրկված): Այսպիսով, հուլիսին վարկավորման ծավալը կազմել է 14,6 միլիարդ ռուբլի՝ երկու անգամ ավելի, քան 2017 թվականի նույն ամսին։

Որոշ փորձագետներ արդեն շտապել են հանգստացնել հանրությանը. Ինչպես, դրանում ոչ մի վատ բան չկա։ Նոր վարկեր չեն տրվել, ասում են։ Սրանք հին պարտքեր են, ուղղակի երկարաձգվում են։ Բանկիրների լեզվով ասած՝ տեղի է ունենում «պարտքի վերաֆինանսավորում». Ոմանք դա նույնիսկ անվանեցին «պարտքի վերակառուցում»: Բայց ողջամիտ ֆինանսիստների տեսանկյունից պատկերը տագնապալի է, եթե չասենք՝ սարսափելի։

Նախ Հետազոտության մեջ բերված թվերը վկայում են բնակչության աճող անվճարունակության մասին, և դա, ինչպես գիտեք, սողացող տնտեսական ճգնաժամի նախանշան է։

Երկրորդ, պարտքի վերաֆինանսավորումն անխուսափելիորեն մեծացնում է անհատի պարտավորությունների չափը։ Նվազագույնը նոր վարկ է տրվում ոչ ցածր տոկոսադրույքով, քան նախորդ վարկային պայմանագրում էր: Եվ ամենից հաճախ, հաշվի առնելով հաճախորդի խնդիրները, դրանք ավելի բարձր են: Այսպիսով, հաճախորդի համար ավելի դժվար է դառնում ազատվել իրենից:

Հնարավոր է, որ ինչ-որ մանգաղով կամ ստահակով նա կարողանա երրորդ և նույնիսկ չորրորդ վարկ ստանալ աճող պարտքերը մարելու համար։ Եվ սա ուղղակի ճանապարհ է դեպի պարտք։ Ճիշտ է, ոչ Ռուսաստանում, ոչ էլ արտերկրում պարտքի անցքեր այլեւս չկան։ Սա նշանակում է, որ առջևում անհատի սնանկացումն է: Նման սնանկության ինստիտուտը Ռուսաստանում սկսել է գործել 2015 թվականի հոկտեմբերի 1-ից։ Սնանկության վարույթ կարող է հարուցվել ինչպես պարտատերը, այնպես էլ պարտապանը: Որոշ քաղաքացիներ կարծում են, որ սա սողանցք է, որի մեջ կարող են սուզվել, եթե ամբողջությամբ խճճվեն պարտքերի մեջ։ Շատ երիտասարդներ կարծում են, որ դա այն «կախարդական փայտիկն» է, որը կարող է փրկել իրենց։ Բայց, առաջին հերթին, սնանկությունը հնարավորություն կտա մաքրել պարտապանի գույքի մնացորդները, որով հնարավոր կլինի գոնե մասամբ բավարարել պարտատիրոջ պահանջները։ Եվ երկրորդ, և որ ավելի կարևոր է, այն նախատեսում է մարդու իրավունքների կրճատում։ Սնանկության միջով անցնելը կհամարվի «վատ վարկային պատմություն» ունեցող անձ։ Եվ սա նույնիսկ ավելի վատ է, քան խորհրդային տարիներին քրեական անցյալ ունեցող անձի կարգավիճակը։

Այդպիսի անձը (եթե դատարանը այդպես որոշի) զրկված է արտերկիր մեկնելու իրավունքից։ Ի դեպ, արդեն իսկ ավելի քան մեկ միլիոն Ռուսաստանի քաղաքացիներին արգելված է լքել երկիրը պարտքերի պատճառով։ Անընդհատ մշտադիտարկվելու են սնանկության բանկային հաշիվները (բա, եթե գումար լինի, որով հնարավոր կլինի վճարել պարտքի չմարված գումարը): Փաստորեն, հինգ տարի նա չի կարողանա վարկեր ստանալ։ Եվ նաև ղեկավար պաշտոններ զբաղեցնել ընկերությունների և կազմակերպությունների կառավարման մեջ և նույնիսկ անուղղակիորեն մասնակցել դրանց կառավարմանը: Կարծում եմ՝ սա դեռ սկիզբն է։

Սնանկության միջով անցած քաղաքացիների իրավունքների սահմանափակումների ցանկը, իմ կարծիքով, կընդլայնվի։ Ինչ վերաբերում է Ռուսաստանի Դաշնության Սահմանադրության երկրորդ հոդվածին, որտեղ պաթետիկորեն ասվում է. «Մարդը, նրա իրավունքներն ու ազատությունները բարձրագույն արժեք են: Մարդու և քաղաքացու իրավունքների և ազատությունների ճանաչումը, պահպանումն ու պաշտպանությունը պետության պարտականությունն է»,- շուտով պետք է մոռանալ։ Ամբողջականության համար ուզում եմ հիշեցնել, որ երկրում արագացված տեմպերով է ընթանում «թվային հասարակության» կառուցումը։ Ստեղծվելու է «թվային» (էլեկտրոնային) «կափարիչ», որի տակ վերահսկվելու է վատ վարկային պատմություն ունեցող անձի յուրաքանչյուր քայլ։ Նա ֆիզիկապես պարտքերի տակ չի մնա, բայց ինչ-որ իմաստով կլինի գերի։ Բանտարկյալները վիրտուալ «էլեկտրոնային բանտում».

Ֆիզիկական անձանց սնանկացման ալիքը մեծանում է. 2015 թվականին դրանք 2400-ն էին։ 2016-ին՝ արդեն 19,7 հազար, 2017-ին սնանկությունների թիվն ավելացել է՝ հասնելով 29,8 հազարի, 2018-ի առաջին կիսամյակում՝ 19, 1 հազար։ Կարելի է ակնկալել, որ այս տարվա վերջում այդ թիվը կգերազանցի 40-ը։ հազ. Այս տարվա գարնանը հրապարակվել է 1-ին եռամսյակի վերջի հավանական սնանկությունների թվի նախահաշիվը՝ 702,8 հազ. Որտեղի՞ց է նման ճշգրիտ ցուցանիշը: Սա 500 000 ռուբլիից ավելի պարտք ունեցող վարկառուների թիվն է։ և վարկի 90 օր և ավելի ուշացում: Օրենքով սրանք նվազագույն ֆորմալ ցուցանիշներն են, որոնց հասնելուց հետո կարող եք դիմել սնանկության մասին:

Ավելի վերջին գնահատականների դեռ չեմ հանդիպել, բայց կարծում եմ, որ հաշվի առնելով ֆիզիկական անձանց պարտքի բոլոր ցուցանիշների աճը հաջորդող (առաջին եռամսյակի ավարտից հետո) ամիսներին՝ 2018 թվականի նոյեմբերի սկզբին, թիվը. պոտենցիալ սնանկներն արդեն հասել են մեկ միլիոն մարդու մակարդակի. 2018 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ Ռուսաստանում 100 հազար մարդուն բաժին է ընկնում 34 սնանկ։ Իսկ մեկ միլիոն սնանկ 100 հազարին արդեն 680 մարդ է։

Ռուսաստանում կա այնպիսի կազմակերպություն, ինչպիսին է Դաշնային հարկադիր կատարման ծառայությունը (Ռուսաստանի FSSP): Սա դաշնային գործադիր մարմին է, որն իրականացնում է դատարանների գործունեության, դատական ակտերի կատարման, այլ մարմինների և պաշտոնատար անձանց ակտերի, ինչպես նաև սահմանված կարգով սահմանված կարգով վերահսկողության և վերահսկողության գործառույթների ապահովման գործառույթները: գործունեության ոլորտը։ Ռուսաստանի FSSP-ն ենթակա է Ռուսաստանի Դաշնության Արդարադատության նախարարությանը: Այս կազմակերպության աշխատակիցների թիվը գրեթե 75 հազար մարդ է։ Տարեկան բյուջեն կազմում է մոտ 40 միլիարդ ռուբլի։ Համեմատության համար նշենք, որ Արդարադատության նախարարությունը, որը ենթակա է FSSP-ին, ունի մոտ 3500 աշխատակից, իսկ տարեկան բյուջեն կազմում է մոտ 5 միլիարդ ռուբլի:

Ի՞նչ է անում FSSP-ի նման «հրեշը»: Հիմնականում նրանով, որ դա օգնում է հայրենի վաշխառուներին պարտապաններից փողերը նոկաուտի ենթարկել։ Կան, իհարկե, հարկային պարտապաններ։ Բայց բացի այդ, դրանք բնակարանային և կոմունալ վճարումների համար պարտապաններ են։ Իսկ վարկերի պարտապանները հատկապես շատ են։ Հասկանալի է, որ սրա համար նույնիսկ 75 հազար աշխատողը չի բավականացնի։

Այն, որ կարգադրիչներն իրենց կոկորդից վեր գործեր ունեն, վկայում է FSSP-ի վիճակագրությունը։ 2018 թվականի սեպտեմբերի 1-ի դրությամբ Ռուսաստանի դատական կարգադրիչները վարկային հաստատություններին հավաքել են 4,5 միլիոն պարտք՝ 1,7 տրիլիոն դոլարով։ ռուբլի։ Ծառայության մեկ աշխատակցին 60 վարկային պարտք կա։ Կարելի է ակնկալել, որ «երկրորդային» վարկերի ալիքը կմեծացնի կարգադրիչների ծանրաբեռնվածությունը, Ֆինանսների նախարարությունը ստիպված կլինի ավելացնել հատկացումները FSSP-ի գործունեության և կազմակերպության անձնակազմի ընդլայնման համար։

Ըստ FSSP-ի, ֆիզիկական անձանց նկատմամբ նշանակված դատական տույժերի հիմնական մասը բաժին է ընկնում 30-ից 50 տարեկան տարիքային խմբերի քաղաքացիներին: Երիտասարդների մասնաբաժինը (այսինքն՝ մինչև 30 տարեկան) մեծ չէ։ Բայց ահա թե ինչն է զարմանալի՝ երիտասարդը դատական կարգադրիչների ծառայությունից առողջանալու մասին ծանուցում ստանալուն պես անմիջապես սկսում է սնանկության վարույթ։ Սնանկության ազգային կենտրոնը հայտնում է, որ 2015 թվականից, երբ օրինականացվել է ֆիզիկական անձանց սնանկության ընթացակարգը, սնանկության վարույթ սկսողների միջին տարիքը նվազել է 13 տարով։

Մեր երիտասարդությունը, պարզվում է, «առանց բարդույթների» է։Երիտասարդները պատրաստ են մեկ-երկու կամ նույնիսկ երեք-չորս վարկ ստանալ (ինչպես իրենց բախտը բերել է)՝ իրենց իրավունքների խզման գնով։ Ինչպես ասում են ժամանակակից սոցիոլոգներն ու փիլիսոփաները, 21-րդ դարի մարդը, առանց վարանելու, ազատությունը վերածում է հարմարավետության։ Երիտասարդներին դիմելիս ավելի ճիշտ կլինի ասել՝ հաճույքով։ Ճիշտ է, հաճույքներն արագ ավարտվում են։ Իսկ ազատազրկումը՝ երկար ժամանակով, իսկ գուցե ընդմիշտ։ Պատկերավոր ասած՝ քաղաքացին վարկ է վերցնում, իսկ որոշ ժամանակ անց դադարում է քաղաքացի լինել։ Որովհետև չկա քաղաքացի առանց քաղաքացիական իրավունքների.

Եզրափակելով՝ ասեմ, որ քաղաքացիների պարտքերի հետ կապված իրավիճակն էլ ավելի աղետալի է, քան ներկայացված է Equifax վարկային բյուրոյի ուսումնասիրության մեջ։ Փաստն այն է, որ իրենց հին պարտքերը վերաֆինանսավորելիս քաղաքացիները հաճախ մերժում են ստանում իրենց բանկերի կողմից։ Հետո վազում են «երկրորդային» վարկի դիմաց այլ բանկերում։ Բայց նույնիսկ այնտեղ նրանք ստանում են «շրջադարձ դարպասից»։ Փաստն այն է, որ այսօր Ռուսաստանում կան բազմաթիվ վարկային բյուրոներ (օրինակ, Equifax-ը), և ռուսական բանկերի աշխատակիցները քաջ գիտակցում են, որ պոտենցիալ սնանկների առաջ են կանգնած։ Ո՞ւր պետք է վազի այս դեպքում հուսահատ քաղաքացին։ Միկրոֆինանսական կազմակերպությանը (MFO):

MFO-ները, ի տարբերություն բանկերի, վարկեր են տրամադրում «վատ» պարտքեր ունեցող վարկառուներին: 2018 թվականի առաջին վեց ամիսներին միկրոֆինանսական կազմակերպությունները 110 միլիարդ ռուբլու չափով բնակչությանը տրամադրել են 11,1 միլիոն վարկ։ Նախորդ տարվա նույն ժամանակահատվածի համեմատ վարկերի քանակն աճել է 19%-ով, իսկ գումարը՝ 17%-ով։ Տարեկան կտրվածքով MFO վարկերի թիվը գերազանցում է 20 միլիոնը, Ռուսաստանում աշխատունակ բնակչությունը 83 միլիոն է։ 4 աշխատունակ քաղաքացու հաշվով մեկ վարկ է ստացվում. Այս դեպքում տարեկան դրույքաչափերը կարող են լինել մի քանի հարյուր տոկոս։ Դա նույնիսկ վաշխառություն չէ: Սա վաշխառություն է քառակուսի և նույնիսկ խորանարդով: Նման շահի համար նախորդ դարերում վաշխառուներին կտրում էին նրանց գլուխները կամ էլի մահապատիժ էին տալիս։

Ներկայումս մենք ունենք ավելի քան 500 գործող բանկ երկրում, բայց դա Ռուսաստանի վարկային համակարգի միայն այն մասն է, որը տեսադաշտում է, և որը մշտապես քննարկվում է ԶԼՄ-ներում։ Իսկ քանի՞ այդպիսի վաշխառու ունենք՝ թաքնված «միկրոֆինանսավորման կազմակերպություն» պարկեշտ բառի տակ։ Ըստ Ռուսաստանի Բանկի տվյալների՝ 2018 թվականի առաջին եռամսյակի վերջում դրանք եղել են 2209՝ մի քանի անգամ ավելի, քան բանկերը։ Բայց կան նաև այլ վարկային կազմակերպություններ։ Ահա մի քանի թվեր, որոնք ես գտա Ռուսաստանի Բանկի կայքում (տվյալներ 2018 թվականի մարտի 31-ի դրությամբ). ոչ բանկային վարկային հաստատություններ՝ 44; վարկային սպառողական կոոպերատիվներ՝ 2530; վարկային սպառողական կոոպերատիվներ՝ 1188; բնակարանային խնայողական կոոպերատիվներ՝ 59; գրավատներ՝ 5532. Այսպիսով, բացի բանկերից, ունենք հսկայական թվով այլ վարկային կազմակերպություններ, որոնք միանգամայն օրինական կերպով զբաղվում են վաշխառությամբ և մարդկանց որսով։ Գրեթե 10 հազ.

Բացի այդ, կան հազարավոր վաշխառու կազմակերպություններ, որոնք աշխատում են առանց որևէ թույլտվության: Սա այսպես կոչված «ստվերային վարկավորումն» է, որը ստեղծում է «ստվերային պարտքեր», որոնց մասին Կենտրոնական բանկը կարող է միայն կռահել։ 2015 թվականին Կենտրոնական բանկը հայտնաբերել է նման 720 ապօրինի («սև») պարտատեր, 2016 թվականին՝ 1378, 2017 թվականին՝ 1374, իսկ այս տարվա առաջին կիսամյակում՝ 1890։ «Սև» պարտատերերի անունը «լեգիոն» է։. Պատկերավոր ասած՝ մեկ լուծարված «սեւ» պարտատերի փոխարեն հայտնվում են երկու նորերը։ Այս թունավոր մոլախոտերը գնալով գրավում են այն դաշտը, որտեղ գործում են սովորական բանկեր և տարբեր ՄՖՀ-ներ: Այս «սև» պարտատերերին բոլորովին պետք չեն կարգադրիչներ կամ հավաքագրող ֆիրմաներ։ Նրանք ունեն իրենց «սև» կոլեկցիոներները։ Ինչն այլեւս չի կարելի տարբերել սովորական ավազակներից։ Բայց նրանք՝ «սև» պարտատերերը, նույնպես նպաստում են, որ իրենց «ծառայությունների» զոհ դարձած քաղաքացիները բացասական գնահատականներ ստանան «սպիտակ» պարտատերերի կողմից (ինչպիսի՞ն կարող է լինել թալանվածի «վարկանիշը»)։

Հաշվի առնելով պարտքի ընդհանուր պատկերի այս, ոչ այնքան տեսանելի կողմը, սնանկության իրական դիմողները կարող են լինել ոչ թե մեկ միլիոն քաղաքացի, այլ բազմապատիկ։Եթե չդադարեցնեք այս վտանգավոր միտումները, ապա շուտով բնակչության մեծ մասը կհայտնվի պարտքերի հսկա ծուղակում։