Կանխիկի չեղարկման իրական նպատակները

2024 Հեղինակ: Seth Attwood | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-16 16:07

2017 թվականի հունվարի 23-ին ԵՄ հանձնաժողովը ներկայացրել է ծրագիր, ըստ որի մտադիր է աստիճանաբար սահմանափակումներ մտցնել կանխիկ վճարումների վրա։ Այս ծրագիրը հիմնավորվում է ողջ Եվրամիությունում հանցագործության և ահաբեկչության դեմ պայքարով։

Կանխիկ ընդմիշտ

Ինչու անկանխիկ վճարումները երբեք չեն կարող ամբողջությամբ տապալել կանխիկ գումարը

Աշխարհի գրեթե բոլոր երկրներում տպագրական մեքենաները տարեցտարի ավելի ու ավելի շատ թղթադրամներ ու մետաղադրամներ են արտադրում։ Ոնց որ չկա Apple Pay, չկա ոչ կոնտակտային քարտեր, չկան այլ տեխնոլոգիական հնարքներ։ Աշխարհում ընդամենը մի քանի երկիր կա, որ կանխիկ գումար է շահել։ Մնացած բոլորի համար կանխիկ գումարը կարծես հավերժ է: Բայց դա վա՞տ է։

Մի շտապեք մեզ թաղել

Մեծ Բրիտանիայում շրջանառության մեջ գտնվող թղթադրամների ծավալը 2016 թվականին աճել է 10%-ով, ինչը վերջին տասնամյակի ամենաուժեղ աճն է՝ առաջին անգամ հասնելով 70 միլիարդ ֆունտի: Բարձրաձայնելով այս թվերը՝ Անգլիայի Բանկի կանխիկացման պատասխանատու Վիկտորյա Քլելանդը հավելեց, որ կանխիկի աճը բնորոշ է աշխարհի գրեթե բոլոր երկրներին՝ չնայած վերջին տարիների բոլոր տեխնոլոգիական առաջընթացին, բջջային հեռախոսով վճարելու և վճարելու հնարավորությանը։ նույնիսկ կրիպտոարժույթ: Աճում է անկանխիկ վճարումների տեսակարար կշիռը, բայց միաժամանակ աճում է կանխիկ դրամի ծավալը տնտեսությունում։

Կանխիկ գումարը թանկ է և անապահով, բայց դա մետաղադրամի միայն մի կողմն է: Կանխիկ գումարը նույնպես ունի իր առավելությունները, և բոլորի համար, ովքեր ներգրավված են գործընթացում: Այդ թվում՝ հենց պետության համար։

Եկեք նայենք այն պատճառներին, թե ինչու է քեշը ոչ միայն վնասակար, այլև օգտակար: Եվ դա հիմք է տալիս հավատալու Անգլիայի բանկի Քլիլանդի խոսքերին. «Կանխիկը ապագա ունի, և դա տպավորիչ է»:

Առաջին պատճառը՝ տնտեսությանն աջակցելը

21-րդ դարի սկզբին Մեծ Բրիտանիայում կանխիկ վճարումների մասնաբաժինը իջավ երկրի ներսում կատարված բոլոր վճարումների 17%-ից: 2011 թվականին իշխանությունները լայնածավալ քարոզարշավ սկսեցին, որը խրախուսում էր կանխիկ փոքր վճարումները և կենտրոնացած էր մետաղադրամների հատման վրա: «Դա առաջին հերթին պայմանավորված էր պղնձի գների անկմամբ, որը չափազանց բացասական ազդեցություն ունեցավ ներքին շուկայի հավասարակշռության և, համապատասխանաբար, գնաճի վրա», - ասում է Եվգենյա Աբրամովիչը, Dukascopy Bank SA-ի արժութային ռիսկի վերլուծության բաժնի ղեկավարը: Փաստն այն է, որ Մեծ Բրիտանիան, ինչպես ԱՄՆ-ը, Շվեյցարիան, Նորվեգիան և ԵՄ երկրները, մետաղադրամներ են տպում համաձուլվածքներից՝ պղնձի բարձր պարունակությամբ։ Եթե կրճատեք շրջանառության մեջ գտնվող մետաղադրամների ծավալը, ապա դրանց արտադրությունը կդադարի շահութաբեր լինել։ Արդյունքում 2011-2013 թվականները հանրապետությունում ռեկորդային տարի են դարձել մետաղադրամների թողարկման առումով։

Առաջին հերթին մետաղադրամներն անփոխարինելի են դարձել կայանատեղիների, փոքր տուգանքների (մինչև 20 ֆունտ) և տրանսպորտային ծառայությունների համար վճարելու համար։ Ոստիկաններին նույնիսկ որոշակի քանակությամբ մետաղադրամներ են տվել, որպեսզի քաղաքացիները կարողանան փոխել իրենց հաշիվները։ «Ընդհանուր առմամբ, կանխիկի տոկոսը վերադարձվել է ընդհանուր մանրածախ շրջանառության 25-30%-ին, թեև դինամիկայի վերաբերյալ ճշգրիտ տվյալներ չկան, Անգլիայի բանկը նման թվեր չի ներկայացնում, սա տարբեր առևտրային բանկերի համախմբված գնահատականն է, - նշում է Աբրամովիչը:

Թվում է, թե պղնձե մետաղադրամները հորինված խնդիր են: Էժան համաձուլվածքներից կարելի է մանրուք ծեծել, ինչպես, օրինակ, անում է Ռուսաստանը։ Բայց ոչ Մեծ Բրիտանիան, ոչ Շվեյցարիան, ոչ ԱՄՆ-ը չեն ցանկանում հեռանալ պղնձից՝ դրանում տեսնելով երկրի հեղինակության անկումը։ «Իհարկե, ուղղակի կապ չկա մետաղի միջև, որով պատրաստված են մետաղադրամները», - ասում է Աբրամովիչը: «Սակայն, ինչպես պատմությունը ցույց է տվել, արժույթները, որոնց մետաղադրամները պատրաստված էին պողպատից, երկաթից կամ որևէ այլ էժան մետաղից, բավականին արագ արժեզրկվեցին»:

Իհարկե, ուղղակի կապ չկա մետաղի միջև, որում պատրաստված են մետաղադրամները: Սակայն, ինչպես պատմությունը ցույց է տվել, արժույթները, որոնց մետաղադրամները պատրաստված էին պողպատից, երկաթից կամ որևէ այլ էժան մետաղից, բավականին արագ արժեզրկվեցին:

Բայց խոսքը միայն մետաղադրամների մասին չէ:«Շրջանառության մեջ կանխիկի քանակի ավելացումը կարող է տեղի ունենալ փողի առաջարկը մեծացնելու համար», - բացատրում է Եգոր Կրիվոշեյան, հետազոտող մասնագետ Սկոլկովո Մոսկվայի կառավարման դպրոցի ֆինանսների, վճարումների և էլեկտրոնային առևտրի ամբիոնում: -Դա տեղի է ունենում մի շարք պատճառներով՝ փոխարժեքի վերահսկման, տնտեսության խթանման կամ տնտեսության մեջ իրացվելիության անհրաժեշտ մակարդակի ապահովման պատճառով»։

Պատճառ երկու՝ քաղաքականության աջակցություն

Մեծ Բրիտանիայում պարբերաբար արշավներ են իրականացվում՝ աջակցելու ֆունտ ստեռլինգը՝ որպես ազգային գանձ: «1990-ականներին մեկնարկեց «Փրկեք ֆունտ» արշավը, որը մեծապես որոշեց եվրագոտին միանալու հանրաքվեի արդյունքները: Մեծ Բրիտանիան «պաշտպանեց» իր ազգային արժույթը»,- ասում է Եվգենյա Աբրամովիչը։

Երկրորդ անգամ կանխիկ դրամի աջակցության բավականին մեծ արշավ սկսվեց 2007 թվականին՝ վարչապետ Գորդոն Բրաունի ժամանումով: Սա պատմության մեջ երկրորդ դեպքն էր, երբ լեյբորիտներին հաջողվեց երկու ժամկետ անընդմեջ պահպանել մեծամասնությունը խորհրդարանում և ի երախտագիտություն ընտրողներին (հիմնականում բանվոր դասակարգի ներկայացուցիչներին, որոնց համար կանխիկ գումարն ավելի ծանոթ, ավելի հարմար և մատչելի է, քան բանկը։ քարտեր կամ չեկեր), կառավարությունը հանեց բանկոմատներից կանխիկացման սահմանափակումները։ Եվ որոշ պետական և քաղաքային ձեռնարկություններ սկսեցին զեղչ տրամադրել կանխիկ վճարման համար։ Միջոցառումները տպավորիչ էին, բայց ժամանակավոր և ունեին հստակ քաղաքական ենթատեքստ։

Երրորդ պատճառ՝ աղքատներին և միգրանտներին աջակցելը

Բայց, միեւնույն է, բնակչության անպաշտպան շերտերի աջակցությունն ավելի շատ իրական միջոց է, այլ ոչ թե քաղաքական PR։ Այսօր Եվրոպայում և ԱՄՆ-ում կանխիկ դրամաշրջանառության աճը մեծապես պայմանավորված է միգրանտների հոսքով։ Նրանցից շատերը բանկային հաշիվ չունեն, պարզապես չեն կարողանում բացել: Իսկ եթե խոսենք ժամանակակից Եվրոպայի մասին, ապա միգրանտների զգալի մասը փախստականներ են։

«Փախստականների մասին կանոնակարգի համաձայն, որն ընդունվել է Եվրամիության կողմից 2010 թվականին, փախստականներին արգելվում է սպասարկել բանկերում որպես Եվրամիության քաղաքացիներ՝ միայն որպես իրենց պետությունների քաղաքացիներ: Եվրոպայում չես գտնի բանկ, որը հաշիվ կբացի Սիրիայի քաղաքացու համար, ասում է Եվգենյա Աբրամովիչը։ «Միգրանտները կամ Եվրամիության հպատակագրված քաղաքացիները մեծ մասամբ բանվոր դասակարգն են, ընդ որում՝ նրա ամենացածր խավերից մեկը, ուստի բանկային վճարումների ակտիվ օգտագործումը նրանց համար այնքան էլ ընդունելի չէ»:

Չորրորդ պատճառը՝ փող աշխատելու միջոց

Կանխիկը մի ամբողջ արդյունաբերություն է, ներառյալ հավաքագրումը: Եվրոգոտու յուրաքանչյուր երկիր իրավունք ունի թողարկել երկու տեսակի հուշադրամներ՝ 2 եվրո անվանական արժեքով: Բացի այդ, կան հավաքածուներ. չնայած սահմանափակ թողարկումներին, դրանք դեռ որոշակի եկամուտ են բերում: Թեեւ, իհարկե, սա զուգահեռաբար նաեւ ազգային արժույթի PR է։

Ամենամեծ հիշատակի շարքերից մեկը մեկնարկել է Մեծ Բրիտանիայի կողմից 2012 թվականին Լոնդոնում կայանալիք ամառային Օլիմպիական խաղերին նախապատրաստվելու համար: Չնայած ֆունտ ստեռլինգի ակնհայտ PR-ին, իշխանությունների հիմնական շարժառիթը բրիտանական դրամահատարանը շահութաբեր դարձնելն էր, կարծում է Եվգենյա Աբրամովիչը։

Հինգերորդ պատճառը՝ ձեր փողերը պաշտպանելը

Վերոնշյալ բոլոր պատճառները ցույց են տալիս, թե ինչու է կանխիկ գումարը ձեռնտու պետությանը: Բայց, իհարկե, դրանք էական օգուտներ ունեն բիզնեսի և բնակչության համար։

«Կանխիկի աճը միշտ եղել է ճգնաժամային ժամանակների նշան,- կարծում է Leader վճարային համակարգի խորհրդի փոխնախագահ Կոնստանտին Սոլովյովը։- Մեծ Բրիտանիայի դեպքում այս աճը կապված է Brexit-ի հետ։ Երկրին սպասվում են ոչ միայն քաղաքական, այլև տնտեսական փոփոխություններ։ Դրանք կազդեն ինչպես բանկերի, այնպես էլ վճարային համակարգերի վրա։ Ֆինանսական շուկան ավելի կմեկուսացվի. Մարդիկ չեն կարող կանխատեսել, թե նոր պայմաններում ինչպես կաշխատի։ Իհարկե, ֆինանսական համակարգի նկատմամբ վստահությունն այնտեղ չի խաթարվել, բայց կան որոշակի մտավախություններ, ուստի մարդիկ նախընտրում են իրենց խնայողությունները փակ պահել»:

Ավելին, կանխիկ գումարը կարող է դառնալ կրիպտոարժույթների անցումային կապ, քանի որ վերաիմաստավորվում է հենց «փող» հասկացությունը:«Ֆինանսական կարգավորիչները, ինչպես արդեն մեկ անգամ է պատահել պատմության մեջ, ակտիվորեն «փչացնում են» այս գումարները, օրինակ՝ բացասական տոկոսադրույքների օգնությամբ, ինչպես նաև դրամաշրջանառությունը խոչընդոտող ընթացակարգեր օգտագործելով, դանդաղեցնում են բիզնեսի գործունեությունը. Փողերի լվացման դեմ պայքարի օրենքները և այլ ընթացակարգերը, ինչպես նաև բանկերի հնարավորությունները՝ արգելափակելու գումարը հաշվի վրա. այս ամենն ինքնաբերաբար դուրս է մղում մարդկանց ավանդական դրամաշրջանառությունից», - ասում է First Imagine ներդրումային ընկերության գործընկերը: Ձեռնարկություններ Ալեքսանդր Ստարչենկո. Այս իրավիճակում «փչացած» փողերից ազատվելու միջոցը կրիպտոարժույթների օգտագործումն է։ «Կարելի է ասել, որ կրիպտոարժույթները գրավ չունեն, բայց թղթային փողի տակ սովորաբար իրական գրավ չի լինում»,- նշում է Ստարչենկոն։

Կրիպտոարժույթները գրավ չունեն, բայց սովորաբար թղթային փողի տակ էլ իրական գրավ չկա:

Կանխիկ գին

Իհարկե, ամեն ինչ քանակի հետ է կապված: Ինչն է ավելի շատ կանխիկը՝ դեղամիջոցը, թե թույնը, կախված է տնտեսության մեջ նրանց մասնաբաժնից։ Շատ երկրներ իսկապես մարտահրավեր են նետում կանխիկ գումարի չափը նվազեցնելու համար, քանի որ այն չափազանց թանկ է երկրի համար պահպանելը:

Վերցնենք, օրինակ, Իտալիան։ Երկրում անհպում վճարումների բում է ապրում. անցած տարվա ընթացքում անկանխիկ վճարումների ծավալն աճել է 16%-ով և հասել 190 մլրդ եվրոյի։ Անկոնտակտ քարտային վճարումները աճել են 700%-ով և կազմել 7 մլրդ եվրո, ընդհանուր առմամբ քարտային վճարումները՝ 75%-ով, բջջային վճարումները՝ 63%-ով։ Նման հաշվարկներ վերջերս հրապարակել են Միլանի պոլիտեխնիկական համալսարանի հետազոտողները։

Չնայած այս տպավորիչ թվերին, Իտալիան դեռևս կանխիկի երկիր է: Շրջանառության մեջ կանխիկ դրամի ծավալը կազմում է 182,4 մլրդ եվրո (2015թ. վերջի դրությամբ)։ Ավելին, քեշը տարեցտարի աճում է ինչպես բացարձակ, այնպես էլ հարաբերական թվերով։ Եթե 2008-ին շրջանառության մեջ կանխիկ դրամի ծավալը հավասար էր ՀՆԱ-ի 8,1%-ին, ապա 2015-ին այն արդեն կազմում էր ՀՆԱ-ի 11,2%-ը՝ եվրոգոտու միջին ցուցանիշներով՝ 9,7%, իտալական The European House ընկերությունը մեջբերում է տվյալներ։ -Ամբրոսետտի. Երկիրը տարեկան մոտ 10 միլիարդ եվրո է ծախսում կանխիկ գումարի սպասարկման վրա։ Մինչդեռ ԵՄ-ի ընդհանուր ծախսերը կազմում են 60 մլրդ.

Եթե պետությունը կարողանա կանխիկ գումարի մասնաբաժինը հասցնել եվրոպական միջինին, ապա ամեն տարի բյուջեն կտնտեսի 1,5 միլիարդ եվրո։

Երբ կանխիկ գումարի մեծ տեսակարար կշիռ ունեցող ցանկացած երկրի առջեւ դրվում է դրա ծավալը նվազեցնելու խնդիր, ֆինանսական իշխանությունների հայացքն անմիջապես շտապում է դեպի այն հազվագյուտ պետությունները՝ բացառություններ, որոնցում կանխիկի թողարկումը ոչ թե աճում է, այլ նվազում։ Բոլորն ուզում են իրենց հավասար լինել։ Ամենաակնառու օրինակներն են Շվեդիան, Նորվեգիան և Դանիան։ Այս երկրներում շրջանառության մեջ գտնվող կանխիկ դրամի ծավալը, թեկուզ տարբեր տեմպերով, նվազում է, և այսօր մոտ 85.-Այնտեղ բոլոր վճարումների 90%-ը կատարվում է անկանխիկ ուղիներով։

Ի՞նչ ընդհանրություններ ունեն այս երկրները, և ի՞նչն է խանգարում բոլորին, օրինակ՝ Իտալիային, հասնել նույն հաջողությանը։

Օղի + գիշերազգեստ

«Այս երկրները թե՛ քաղաքական, թե՛ տնտեսական հանգստության վառ օրինակ են, որոնք, իհարկե, փոխկապակցված են», - ասում է «Լիդեր» վճարային համակարգի խորհրդի փոխնախագահ Կոնստանտին Սոլովյովը։ - Պետության և ֆինանսական կառույցների նկատմամբ վստահությունն այնտեղ ամենաբարձր մակարդակի վրա է։ Բացի այդ, այս երկրներն ունեն անկանխիկ վճարումներ ընդունելու բարձր զարգացած ցանց. դուք կարող եք վճարել քարտով նույնիսկ շուկայում»:

Ո՛չ Իտալիան, ո՛չ Ռուսաստանը, բնականաբար, չունեն ո՛չ մեկը, ո՛չ մյուսը։ Բայց աշխարհի քարտեզի վրա կան շատ երկրներ, որտեղ թվում է, թե ամեն ինչ կարգին է այս երկու գործոններով, բայց անկանխիկ վճարումների արագ աճ չկա։ Միգուցե ինչ-որ սկանդինավյան գաղտնիք կա՞: Իհարկե, կա, կարծում է Եվգենիա Աբրամովիչը և առանձնացնում է այս երկրների տնտեսություններին և նրանց բնակիչների մտածելակերպին բնորոշ երեք հատկանիշ։

1) փոքր բնակչություն և բնակչության մոտավորապես նույն խտությունը ողջ երկրում:

1970-1980 թվականներին սկանդինավյան երկրները սկսեցին իրականացնել մարդկանց վերաբնակեցման քաղաքականություն ողջ երկրում, ինչի արդյունքում մայրաքաղաքներում բնակչության խտությունը նվազեց։ Եթե բնակչությունը սփռված է մի տարածքում, կանխիկ գումարը դառնում է ավելի քիչ հարմար:Շատ ավելի հարմար է տնային մթերք պատվիրելը, եթե սուպերմարկետը բանկային քարտով 10 կիլոմետր հեռավորության վրա է գտնվում, քան կանխիկով գնելիս:

2) Բնակչության մտածելակերպը

«Ֆինլանդիայում նույնիսկ առանձին բառ կա՝ kalsarikännit, որը թարգմանաբար նշանակում է՝ «տանը խմում եմ ներքնազգեստով, դուրս չեմ գալիս», ասում է Աբրամովիչը։ Եվ ինչպես գիտենք, լեզուն նկարագրում է այն մարդկանց աշխարհը, ովքեր խոսում են դրանով: Շվեդներն ու նորվեգացիները նման պատկեր ունեն աշխարհի մասին։ Եթե ինչ-որ բան կարելի է անել հեռակա կարգով, ապա նրանք գերադասում են դա անել հեռակա կարգով։

2000-ականներից սկսած՝ Սկանդինավիան սկսեց զգալի հարկային արտոնություններ տրամադրել հեռահար վաճառող ընկերություններին։ Արդյունքում, այն խթանեց հետագա աճը այնպիսի ընկերությունների համար, ինչպիսիք են OTTO-ն և Stockmann-ը:

3) կանխիկ դրամով ալկոհոլ գնելու անհնարինությունը

«Այս միջոցը ներդրվել է 2013 թվականին, և այն ունեցել է հսկայական հաջողություն»,- ասում է Եվգենյա Աբրամովիչը։ «Ինչպես պարզվեց, այս երկրների բնակիչները ալկոհոլի վրա ծախսել են միջինում իրենց եկամտի մոտ 20%-ը՝ հանած հարկերը, կոմունալ ծառայությունները, ապահովագրությունը և վարկային վճարումները»։ Խիստ ասած՝ իշխանությունների նպատակն այլ էր՝ ալկոհոլի օգտագործումն ավելի խիստ վերահսկողության տակ առնել։ Հայտնի չէ, թե արդյոք ալկոհոլի օգտագործումը կրճատվել է, սակայն մանրածախ առևտրում կանխիկի տեսակարար կշիռը զգալիորեն կրճատվել է։

Կանխիկի ապագան. փոքրանալ, բայց գոյատևել

Զարգացնելով անկանխիկ տնտեսություն՝ չի կարելի «երեխային դուրս շպրտել»՝ ինչ-որ կերպ արհեստականորեն նվազեցնելով կանխիկի առկայությունը։ «Անկանխիկ տնտեսությունը նույնը չէ, ինչ աշխարհն առանց կանխիկ գումարի», - հիշում է Եգոր Կրիվոշեյան: «Անկանխիկ տնտեսության պայմաններում ստեղծվում է վճարման բոլոր եղանակների հավասարություն, և շուկայի մասնակիցների համար չկան լրացուցիչ խոչընդոտներ այս կամ այն եղանակների ընտրության ժամանակ։

Մինչդեռ այս արգելքները կան: Օրինակ՝ բիզնեսի համար են։ Banki.ru-ն գրել է այն մասին, որ անկանխիկ վճարումների զարգացմանը շատ առումներով խոչընդոտում է վաճառողի համար դրանց բարձր արժեքը։ Opora Rossii բիզնես ասոցիացիայի հաշվարկների համաձայն՝ ոչ պարենային ապրանքներ առաջարկող առցանց խանութների ձեռքբերման արժեքը տատանվում է 1,6%-ից 3,5%-ի սահմաններում, մինչդեռ կանխիկի շրջանառության սպասարկման ընդհանուր արժեքը կազմում է 0,1%-ից մինչև 0,5%:

Այս տարբերակումն առկա է ոչ միայն մեր երկրում։ Մեծ Բրիտանիայի մանրածախ առևտրի կոնսորցիումը հաշվարկել է, որ կանխիկ գործարքի միջին արժեքը կազմում է վճարման մոտավորապես 0,15%-ը (հաշվարկված է 2015թ.-ի համար), մինչդեռ դեբետային քարտով վճարումն արժե 0,22%, իսկ կրեդիտ քարտը՝ 0,79%: Այս բացը տարեցտարի նվազում է։ Բայց քանի դեռ այն մնում է շատ զգայուն, մենք չպետք է ակնկալենք քեշի ժողովրդականության նվազում:

Մի մոռացեք, որ երկրում մանրածախ բնակավայրերում կանխիկի տոկոսն ուղղակիորեն կախված է ստվերային տնտեսության ծավալից, որը ներառում է ոչ միայն ոչ ֆորմալ զբաղվածությունը, այլև կոռուպցիան և հանցավոր բաղադրիչները։ Եվ դժվար թե Ռուսաստանը կամ որեւէ այլ երկիր մոտակա տարիներին կարողանան ամբողջությամբ տապալել այդ երեւույթները։

Այսպիսով, եկեք տեսանելի հորիզոնում թողնենք կանխիկի իսպառ անհետացման մասին խոսակցությունները: «Հիմքեր կան ենթադրելու, որ Ռուսաստանում 10 տարի հետո մանրածախ շրջանառության մեջ կանխիկ վճարումների մասնաբաժինը ներկայիս 60-70%-ից կարող է իջնել մինչև 30%-ի»,- նշում է Աբրամովիչը։ -30 տոկոսը ամենալավատեսական սցենարն է, ամենայն հավանականությամբ, կմնան 35-40 տոկոսի մակարդակում։

Ընդհանուր առմամբ, աշխարհում առևտրաշրջանառության մեջ կանխիկ վճարումների օպտիմալ տեսակարար կշիռը կազմում է մոտ 25%, նման թվեր ժամանակին ԵԿԲ-ն անվանել է դրամավարկային քաղաքականության հերթական վերանայման ժամանակ։