Ինչ է թոշակը աշխարհի տարբեր երկրներում

2024 Հեղինակ: Seth Attwood | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-16 16:07

Վերջերս հայտնի դարձավ, որ Ռուսաստանում չի կիրառվի եկամուտների մի մասի նվազեցում անհատական կենսաթոշակային կապիտալից (IPC): Փոխարենը վերանայվելու է կամավոր կենսաթոշակային համակարգը։

Այսօր այս ոլորտում դժվար է ինչ-որ նոր բան հորինել. աշխարհում կան հսկայական թվով կենսաթոշակային սխեմաներ, որոնց թվում կան շատերը, որոնք կարող են ընդունվել մեր երկրում:

Կենսաթոշակ ԱՄՆ-ում

Ամերիկացիները կարող են ստանալ երկու տեսակի թոշակներ՝ պետական և գործատու։ Պետությունը, որպես կանոն, թոշակառուին վճարում է ամսական մոտ 1400 դոլար (մոտ 93 հազար ռուբլի): Այս գումարը կարող է փոքր-ինչ տարբերվել նահանգից նահանգ: Գործատուն վճարում է իր թոշակառու աշխատողի աշխատավարձի 6,2%-ը, ինչպես նաև պահում է 1,45%-ը նրա առողջության ապահովագրությունից:

Զինվորական և ոստիկաններն ունեն իրենց կենսաթոշակային համակարգը, որը հաշվի է առնում մի քանի այլ գործոններ։ ԱՄՆ-ում կենսաթոշակային տարիքը 67 է, բայց դուք կարող եք ավելի վաղ թոշակի անցնել: Սակայն վճարումների երկու տեսակներն էլ համամասնորեն կնվազեն։

Այն դեպքում, երբ ԱՄՆ քաղաքացին չի դիմանում թոշակի անցնելուն, նրա ամուսինը ստանում է գումարի մի մասը։ Նրանց համար, ովքեր կենսաթոշակ չեն ստացել, այսինքն՝ չունեն դրա համար անհրաժեշտ 10 տարվա ստաժը, տրամադրվում է հատուկ նպաստ՝ հանրապետության միջին աշխատավարձի 40%-ը։

Կենսաթոշակի երկրորդ տեսակը ֆինանսավորվում է. Դրանք ստանում են կամավոր ապահովագրության ծրագրերի մասնակիցները։ Դրանցից ամենատարածվածներն են IRA-ն (Անհատական կենսաթոշակային հաշիվ) և 401K պլանը: 401K ապահովագրական համակարգը բացում է ոչ թե ինքը աշխատողը, այլ նրա գործատուն։ Ընկերությունը, որտեղ աշխատում է ապագա կենսաթոշակառուն, կարող է նրա հետ մուծումներ կատարել ապագա կենսաթոշակի համար։

ԱՄՆ-ում կենսաթոշակային վճարները լիովին ազատ են հարկերից և պաշտպանված են Կենսաթոշակային նպաստների երաշխիքային կորպորացիայի հատուկ ապահովագրությամբ տարբեր տնտեսական ցնցումներից: Կենսաթոշակային հաշիվը կառավարվում է դրա սեփականատիրոջ կողմից. նա կարող է ներդրումներ կատարել ներդրումային հիմնադրամներում, պարտատոմսերում կամ բաժնետոմսերում: Խնայողությունները կարող են ծախսվել նաև ուսման վարձերի կամ վարկերի վրա:

Կենսաթոշակ Նոր Զելանդիայում

Այս երկրի բնակիչները թոշակի են անցնում 65 տարեկանում: Նոր Զելանդիայում կենսաթոշակը կախված չէ աշխատանքային ստաժից կամ այն բանից, թե աշխատողը որքան է ներդրել հաշվին: Նոր Զելանդիայի թոշակառուի համար գլխավորը երկրի քաղաքացի լինելն է և նրա տարածքում առնվազն 10 տարի ապրելը։

Գումարը կախված է երկրում միջին աշխատավարձից, անձի ամուսնական կարգավիճակից և նրա երկրորդ կեսին ինչ-որ սոցիալական արտոնություններ և փոխհատուցում ստանալուց: Միայնակ թոշակառուներն ունեն ամենաբարձր վճարումները. նրանք ստանում են միջինը 1400-ից 1800 նորզելանդական դոլար (60-ից 76 հազար ռուբլի):

Պետությունը թոշակառուների մասին հոգ է տանում այլ կերպ, օրինակ՝ տրամադրելով անվճար ճանապարհորդություն և զեղչեր տարբեր միջոցառումներին մասնակցելու համար։ Քաղաքացիներն իրենք կարող են մասնակցել նվիրատվության ապահովագրության համակարգերին, որոնցից ամենահայտնին KiwiSaver-ն է: Նոր Զելանդացիները կարող են խնայել իրենց վաստակի 3-ից 10%-ը, ըստ ցանկության:

Գործատուն ապահովագրական համակարգում մուծում է կատարում աշխատավարձի 3 տոկոսի չափով, բացի այդ, վճարում է նաև պետությունը։ Երկրի ներդրման չափը կախված է նրանից, թե քաղաքացին ինքն ու իր գործատուն որքան են վաստակում։ Կարող եք նաև ներդրումներ կատարել տարբեր ֆոնդերում՝ տարբեր ռազմավարություններով:

Կենսաթոշակային խնայողությունները կարող են օգտագործվել առաջին տուն գնելու համար, եթե թոշակառուն գտնվում է կյանքի դժվարին իրավիճակում: KiwiSaver-ի նման համակարգերում մուծումներ չկատարելու, այլ միայն պետական կենսաթոշակի վրա հույս դնելու համար Նոր Զելանդիայի բնակիչը պետք է հրաժարման հատուկ նամակ գրի:

Կենսաթոշակ Ճապոնիայում

Ճապոնիան արագ ծերացող երկիր է. Նրա քաղաքացիների գրեթե մեկ երրորդը թոշակառուներ են։ Միջին հաշվով, ճապոնացին ստանում է 1500 դոլար (100 000 ռուբլի) թոշակ, սակայն կան նաև այնպիսիք, ովքեր իրավունք ունեն նվազագույնը 600 դոլարի (40 000 ռուբլի):

Այսօր Ծագող արևի երկրում կենսաթոշակային տարիքը 65-ն է, սակայն տարեցների մեծ թվի պատճառով մոտ ապագայում նախատեսվում է այն հասցնել 70-ի, միևնույն ժամանակ ոչ ոք ճապոնացիներին չի ստիպում աշխատել մինչև որոշակի տարիք՝ նրանք կարող են ավելի վաղ թոշակի անցնել: Այս դեպքում մոտ մեկ երրորդով կրճատվում է նաեւ կենսաթոշակը։

Երկրի իշխանությունները հատկապես մտահոգված են իրենց բնակիչների ապագա բարեկեցությամբ։ 20 տարեկանից բոլորը պարտավոր են կենսաթոշակային վճարներ կատարել, այդ թվում՝ օտարերկրացիները և ուսանողները։ Կախված նրանից, թե ապագա կենսաթոշակառուն ինչ տարածքում է աշխատում, վաստակած գումարի մի մասը պահում է պետական կամ մասնագիտական հիմնադրամ։

Ճապոնիայի պետական կենսաթոշակային հիմնադրամը (GPIF) հիմնական կենսաթոշակներ է վճարում երկրի բոլոր բնակիչներին, ներառյալ ֆերմերներին և անհատ ձեռնարկատերերին: Կենսաթոշակ ստանալու համար անհրաժեշտ է պահպանել միակ պայմանը՝ ամսական 150 դոլար հանել։ Ճապոնիայում ծառայության նվազագույն ժամկետը 25 տարի է։

Զբաղված ճապոնացիները աշխատանքային (մասնագիտական) կենսաթոշակի իրավունք ունեն: Նրանք պարտավոր են իրենց ամսական վաստակի 18,3%-ը վճարել հիմնադրամին, սակայն գործատուն վճարում է այդ գումարի կեսն իրենց աշխատողի համար։

Կենսաթոշակ Շվեյցարիայում

Շվեյցարիան ունի ամենաարդյունավետ կենսաթոշակային համակարգերից մեկն աշխարհում։ Այս երկրում նվազագույն կենսաթոշակը 1200 դոլար է (80 հազար ռուբլի): Սակայն շվեյցարացի թոշակառուների մեծամասնությունը շատ ավելին է վաստակում՝ նրանց ամսական եկամուտը կազմում է իրենց նախկին աշխատավարձի 60-80%-ը:

Կենսաթոշակների նման բարձր մակարդակն ապահովվում է եռաստիճան համակարգով, որը բաղկացած է երեք հիմնական հենասյուներից՝ պետության հիմնական կենսաթոշակ, աշխատանքային կենսաթոշակ և մասնավոր կամավոր կենսաթոշակային ապահովագրություն։

Պետությունը կենսաթոշակային տարիքը լրանալուց հետո քաղաքացիներին ապահովում է երաշխավորված նվազագույն կենսաթոշակով։ Տղամարդկանց համար այս երկրում 65 է, իսկ կանանց համար՝ 64 տարի։ Թոշակ են ստանում նաև հաշմանդամություն ունեցող անձինք՝ ինչպես մանկությունից, այնպես էլ նրանք, ովքեր կորցրել են աշխատունակությունը աշխատավայրում կամ հիվանդության պատճառով։ Կենսաթոշակները պարբերաբար ինդեքսավորվում են:

18 տարեկանից բարձր Շվեյցարիայի բոլոր քաղաքացիները կենսաթոշակային վճարներ են վճարում պետական կենսաթոշակային ապահովագրության համակարգին՝ AHV: Կենսաթոշակը կախված է ստաժից և վճարումների չափից։ Պետությունը մասնակցում է կենսաթոշակների ֆինանսավորմանը՝ կատարելով սեփական ներդրումը։

Պրոֆեսիոնալ ապահովագրության BVG համակարգում (Berufliche Vorsorge) ֆոնդում մուծումները վճարվում են ինչպես աշխատողի, այնպես էլ նրա գործատուի կողմից և հավասար համամասնությամբ: Բայց կան նաև սահմանափակումներ՝ միայն այն քաղաքացիները, որոնց տարեկան եկամուտը գերազանցում է 21,700 դոլարը (1,440,000 ռուբլի) կարող է ապավինել մասնագիտական կենսաթոշակին:

Երրորդ մակարդակը լիովին կամավոր է: Շվեյցարացիները կարող են իրենց եկամտի մինչև 20%-ը ներդնել հիմնադրամներին՝ ընտրելով ամենահարմար կենսաթոշակային սխեմաները: Նման ծառայություններ առաջարկում են բազմաթիվ կազմակերպություններ՝ մասնավոր հիմնադրամներ, խոշոր ապահովագրական ընկերություններ, բանկեր։ Նրանցից ոմանք լրացուցիչ ապահովում են կյանքի և առողջության ապահովագրություն։ Կուտակված միջոցները կարող են օգտագործվել բնակարան ձեռք բերելու, սովորելու կամ սեփական բիզնես սկսելու համար։

Կենսաթոշակ Նորվեգիայում

Այս երկիրը հիանալի օրինակ է այն փաստի, որ կենսաթոշակային նպաստները կարող են բարձր լինել նույնիսկ առանց աշխատավարձից որևէ պահումների: Նորվեգիայում նվազագույն կենսաթոշակը կազմում է 1500 դոլար (100 000 ռուբլի), իսկ միջինը՝ 2300 դոլար (150 000 ռուբլի):

Դա ձեռք է բերվում նավթի արտահանմամբ, որը հարուստ է սկանդինավյան այս երկրում։ Նորվեգական սուվերեն հարստության հիմնադրամը (Government Pension Fund Global, GPFG) շահույթ է ստանում նավթի և գազի վաճառքից, որն օգտագործվում է ներդրումների համար:

Հիմնադրամն իրավունք ունի իր հայեցողությամբ գումար ներդնել անշարժ գույքի և արժեթղթերի մեջ, ոչ միայն Նորվեգիայում, այլև արտասահմանում: Հիմնադրամի տրամադրության տակ գտնվող միջոցների առնվազն 70%-ը միշտ ներդրվում է բաժնետոմսերում: GPFG-ի ակտիվները գերազանցում են 1 տրիլիոն դոլարը, վերջին տարիներին եկամտաբերությունը տատանվում է 6-14%-ի սահմաններում:

Առնվազն 40 տարվա ստաժ ունեցող երկրի քաղաքացիները լիարժեք կենսաթոշակային նպաստի իրավունք ունեն: Նորվեգացիները կարող են թոշակի անցնել 67 տարեկանում՝ անկախ սեռից։Պետական ապահովագրական համակարգին կատարվող մուծումները տատանվում են 8%-ից մինչև 11,5%: Դրանց չափը կախված է նրանից՝ անձը զբաղված է, թե ինքնազբաղված։

Նորվեգիայի քաղաքացիները կարող են կատարել իրենց կենսաթոշակային խնայողությունները կամ մասնակցել մասնագիտական կենսաթոշակային ծրագրերին: Այս դեպքում գործատուն իր աշխատողի հետ մասնակցում է ֆինանսավորմանը։

Կենսաթոշակ Իտալիայում

Իտալիան այն սակավաթիվ երկրներից է, որը գիտակցել է կենսաթոշակային բարեփոխումների իր սխալը և քայլ արել դեպի իրենց քաղաքացիները։ 2011 թվականին ընդունված խիստ պահանջները մեղմացվել են։ Իտալացիները կարող են թոշակի անցնել 67 տարեկան 7 ամսականում, սակայն վերջերս օրենքում փոփոխություն կատարվեց, որը թույլ է տալիս ավելի վաղ անցնել արժանի կենսաթոշակի:

Իտալիայում սոցիալական կենսաթոշակը կազմում է 448 եվրո (32 հազար 900 ռուբլի): 25 տարվա փորձ ունեցողներն արդեն կարող են հույս դնել 542 եվրոյի վրա (39 հազար 800 ռուբլի): 42 տարի 10 ամիս աշխատած տղամարդկանց և մեկ տարի պակաս աշխատանք տված կանանց համար կենսաթոշակ ստանալու հնարավորություն կա։ Նրա միջին չափը կազմում է միջին վաստակի 71%-ը։

2011 թվականի կենսաթոշակային բարեփոխումը ենթադրում էր անցում դեպի կուտակային համակարգ։ Աշխատակիցները ամսական վճարումներ են կատարում Սոցիալական ապահովության ազգային ինստիտուտում (INPS) կամ մասնագիտական հիմնադրամներին: Այդ ֆոնդերից ստացվող միջոցներն ուղղվում են ոչ միայն կենսաթոշակային վճարներին, այլ նաև հիվանդության արձակուրդին, ինչպես նաև աշխատանքի կորստի նպաստին, որը կարող է վճարվել 2 տարի ժամկետով։

Այս ամսական վճարումները հաշվարկվում են հաճախակի փոփոխվող բարդ բանաձևերի միջոցով: Եթե մարդն աշխատում է, գործատուն նրա փոխարեն մուծումներ է կատարում։ Հաճախ ամսական վճարը կազմում է աշխատողի աշխատավարձի 35-40%-ը։

Կենսաթոշակ Լեհաստանում

Լեհ տղամարդիկ կարող են ակնկալել թոշակի անցնել 20 տարեկանից, իսկ կանայք՝ 15 տարվա աշխատանքային ստաժով: Սոցիալական ապահովագրության հիմնադրամին (ZUC) վճարվում է աշխատավարձի 19,2%-ը, սակայն կեսը վճարում է գործատուն: Կենսաթոշակի չափը որոշվում է ելնելով խնայողությունների չափից և կենսաթոշակառուի տարիքից՝ ինդեքսավորումը կատարվում է տարեկան կտրվածքով:

2017 թվականին Լեհաստանում թոշակի անցնելու տարիքը իջեցվել է և այժմ այն տղամարդկանց համար 65 է, իսկ կանանց համար՝ 60։ Սոցիալական կենսաթոշակ է նշանակվել 277 դոլարի չափով (18500 ռուբլի), իսկ այս տարվա վերջում թոշակառուները կստանան նաև «13-րդ թոշակ»։

Պետական կենսաթոշակն աշխատում է բաշխման սկզբունքով, և դրա մասնաբաժինը լեհ թոշակառուի եկամուտում կազմում է 75%: Բացի այդ, շատ ընկերություններ ունեն իրենց սեփական կորպորատիվ ծրագրերը, և ի լրումն, երկրում կան բազմաթիվ անհատական կենսաթոշակային ծրագրեր մասնավոր հիմնադրամներից: Համակարգի մեծ թերությունն այն է, որ լեհերին հասանելի չէ կենսաթոշակային ռազմավարության անկախ ընտրությունը։ Այն ամենը, ինչի վրա նրանք կարող են հույս դնել, հարկային արտոնություններն են: