Բովանդակություն:

Հիփոթեքային վարկեր. «փրկարար» կառավարության համար
Հիփոթեքային վարկեր. «փրկարար» կառավարության համար

Video: Հիփոթեքային վարկեր. «փրկարար» կառավարության համար

Video: Հիփոթեքային վարկեր. «փրկարար» կառավարության համար
Video: Զարթնիր որդյակ / Ով եւ ինչպես է գրում Հայոց պատմություն 2024, Երթ
Anonim

Հիփոթեքային վարկավորումը ռուսական կապիտալիզմի աշխարհում ժողովրդին թալանելու գործիք է։ Հիփոթեքային վարկերի տոկոսադրույքներ սահմանող նախագահի հրամանագրերից և ոչ մեկը չի կատարվել:

Հիփոթեք՝ կարճ պատմական էքսկուրսիա

Հիփոթեքային վարկավորումը վաղուց էր: Հիփոթեքը վերաբերում է անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկավորմանը: Հին Բաբելոնում, Հին Եգիպտոսում և Հին Հռոմում վարկավորումն իրականացվում էր գրեթե բացառապես հողի անվտանգության համար: «Հիփոթեք» տերմինը (հին հունարեն ὑποθήκη) առաջին անգամ հայտնվել է Հունաստանում 6-րդ դարի սկզբին։ մ.թ.ա ե. Հին հույներն այսպիսով սահմանել են պարտապանի պարտավորության ձևը պարտատիրոջ նկատմամբ իր հողի հետ։ Վարկառուի հողամասի սահմանին փակցված է եղել մակագրությամբ, որ այս հողատարածքը պարտք է տալիս։ Նման սյունը կոչվում էր «հիփոթեք» (թարգմանվում է որպես «հիմնադրամ», «գրավ», «նախազգուշացում»):

Այսօր հիփոթեքը շատ դեպքերում վարկ է մարդկանց կողմից բնակարաններ (տներ, բնակարաններ) գնելու համար հենց այս բնակարանի անվտանգության համար: Այս տեսակի վարկերը կոչվում են տնային հիփոթեք (HML): Նման վարկավորումը, ըստ բանկային գործի պատմության մասնագետների, հայտնագործվել է Անգլիայում 19-րդ դարի վերջին տասնամյակներին։ Լոնդոնի Սիթիի դրամատուներն այն ժամանակ արդեն դժվարություններ էին ապրում իրենց վարկային գործառնությունների ավելացման հարցում, որոնք ավանդաբար կենտրոնացած էին մասնավոր բիզնեսի վրա։ Ֆիզիկական անձանց վարկավորումը սահմանափակվել է բնակչության կողմից արդյունավետ պահանջարկի բացակայության և հուսալի գրավի բացակայության պատճառով։

Ինչ վերաբերում է 19-րդ դարում Անգլիայի բնակարանային խնդրին, ապա այն լուծվում էր հիմնականում երկու ճանապարհով՝ հարուստ քաղաքացիները սեփական միջոցներով կառուցել կամ գնել են անշարժ գույք, որը դարձել է նրանց սեփականությունը; Անապահով մարդիկ (և նրանց մեծ մասը կային, հատկապես քաղաքներում) բնակարաններ էին վարձել հարուստ տների սեփականատերերից, նրանք օգտագործողներ էին, ոչ թե սեփականատերեր: Կային նաև ամենաաղքատ անգլիացիները, ովքեր ապրում էին ապաստարաններում (սա գունեղ նկարագրված է Ք. Դիքենս).

Բանկերը սկսեցին միջին ապահովության (այսինքն՝ աշխատանք ունեցող) քաղաքացիներին վարկեր առաջարկել՝ հենց այս տանիքի ապահովության վրա սեփական տանիք գնելու համար։ Վաշխառուները սկսեցին գայթակղել մարդկանց, որպեսզի նրանք դառնան անշարժ գույքի լիիրավ տերեր և իրենց տեր զգան։ Այսպես ծնվեց բանկային գործառնությունների նոր տեսակ՝ HML-ների թողարկումը։ Լոնդոնի Սիթիի ափերը հաճույքից ձեռքերը շփեցին։ Աստիճանաբար վարկավորման այս տեսակը տարածված է դարձել արևմտյան այլ երկրներում։

Տանի՞ր ձեր գլխավերեւում, թե՞ հարստացման օբյեկտ։

Բայց վերադառնանք այսօրվա Ռուսաստանին։ Կառավարության տարբեր փաստաթղթերում, տարբեր մակարդակների պաշտոնյաների ելույթներում և հայտարարություններում կարևոր տեղ է գրավում բնակարանային հիփոթեքի թեման։ Ընդ որում, այն միշտ ներկայացվում է որպես սոցիալական։ Ինչպես, հիփոթեքը «կախարդական փայտիկ» է, որը նախատեսված է վերջնականապես և անդառնալիորեն լուծելու բնակարանային հարցը, որը, արտահայտությամբ. Միխայիլ Բուլգակով, խոշտանգել ու փչացրել է ռուս տղամարդուն. Մինչ այժմ, ցավոք, այն պահպանվում է և շարունակում է տանջել մեր ժամանակակիցներից շատերին: Բնակարանային պայմանների բարելավման կարիք ունեցող ընտանիքների թիվը 2011 թվականին ընտանիքների ընդհանուր թվի նկատմամբ (ներառյալ միայնակները) կազմել է 5.1%: Իսկ 2017 թվականին այս ցուցանիշը փոքր-ինչ նվազել է, բայց ոչ շատ էական՝ մինչեւ 4,4%։

Բացարձակ թվով գրանցված կարիքավորների թիվը 2,8 մլն-ից նվազել է մինչև 2,5 մլն ընտանիքի։ Եվ դա այն դեպքում, երբ այս ցուցակում հայտնվելու պայմանները շատ ծանր են։ Գումարած, պետք է նկատի ունենալ, որ մենք ունենք անօթևանների մի ամբողջ բանակ, որոնց թիվը, տարբեր հաշվարկներով, տատանվում է 1,5-3 միլիոնի սահմաններում։ Նրանցից շատերը չեն էլ փորձում գրանցվել և հայտնվել նշված ցուցակներում։Ընդհանուր առմամբ, բնակարանաշինությունը (ավելի ճիշտ՝ դրա բացակայությունը) իսկապես ամենասուր սոցիալական խնդիրն է Ռուսաստանում։ Ինչը հատկապես սուր ու ցավալի է դառնում ռուսական նորաստեղծության պալատների ֆոնին։ Բայց ինձ թվում է, որ իշխանություններին տարակուսել է հիփոթեքային խնդիրը մեկ այլ պատճառով, իսկ սոցիալական կողմը ընդամենը ծածկոց է։ Կապիտալիզմը մեզանում հաստատվել է 90-ականների սկզբից։ Իսկ եթե դա այդպես է, ապա իշխանությունն առաջին հերթին պետք է սպասարկի կապիտալիզմի և դրա կորիզը հանդիսացողների՝ բանկիրների շահերը։ Կապիտալիզմը հասարակություն է, որտեղ լեզուն լի է էվֆեմիզմներով՝ կեղծ և խորամանկ բառերով: Նման էվֆեմիզմներով է լցված Ռուսաստանի Դաշնության Սահմանադրությունը։ Դրանում մասնավորապես ասվում է, որ Ռուսաստանի Դաշնությունը սոցիալական պետություն է։ Չէ, իրականում բուրժուական է։ Իսկ եթե այո, ապա այն պետք է արտահայտի բուրժուազիայի շահերը, և առաջին հերթին վաշխառությունը (այստեղ գործ ունենք մեկ այլ էվֆեմիզմի հետ. վաշխառուները վերանվանվել են «բանկերներ»)։ Այնպես որ, հիփոթեքը պետք է բանկիր-վաշխառուներին։

Ժողովրդական իմաստություն հիփոթեքային վարկերի մասին

Ժողովրդական իմաստությունը անեկդոտների և «սև հումորի» միջոցով կարողացել է ճշգրիտ արտահայտել հիփոթեքի էությունը։ Խորհրդային տարիներին տարածված էին «Հարց հայկական ռադիոյին» սերիալի կատակները։ Ահա այս շարքի շարունակությունը մեր թեմայի հետ կապված.

«Հարց հայկական ռադիոյին. ի՞նչ է հիփոթեքային վարկը. Պատասխան՝ սա անհամբերությունից դողացող օգնության ձեռք է»։

Եթե հիփոթեքային վարկերի բոլոր նկարագրությունները մաքրենք էվֆեմիզմից, ապա այս երեւույթի էությունը բացատրող ընդամենը մի քանի բառ կա։ Դրանցից մեկը «կողոպուտն» է։ Ահա ժողովրդական արվեստի մի քանի օրինակներ, որոնք բացահայտում են հիփոթեքային վարկերի գիշատիչ բնույթը.

Հիփոթեքային վարկեր. «փրկարար» կառավարության համար

Բայց վերադառնանք լուրջ ալիքին։ Ռուսաստանի իշխանությունները երկրում ամեն կերպ հիփոթեքային վարկեր դնելու մեկ պատճառ էլ ունեն. Քանի որ հիփոթեքային վարկավորման մասշտաբները մեծանում են, այն դառնում է տնտեսության շարժիչ ուժերից մեկը։ Չէ՞ որ տնտեսական աճի տեմպերով կառավարությունն ուղղակի կարերով է լցված։ 2015 թվականին գրանցվել է ՀՆԱ-ի անկում 2,5%-ով։ Հաջորդ՝ 2016 թվականին ՀՆԱ-ն նվազել է ևս 0,2%-ով։ 2017 թվականին գրանցվել է 1,5% աճ (որը դեռ զգալիորեն ցածր է համաշխարհային միջինից)։ Ի վերջո, 2018-ին ինչ-որ տեղ 1,5-ից 1,9% աճ էր սպասվում։ Եվ ահա անակնկալ. Ռոսստատն այս տարվա սկզբին հայտնել էր, որ ՀՆԱ-ի աճը կազմել է 2,3%:

Պարզվեց, որ նման անսպասելի հաջողություն (դեռևս համեստ համաշխարհային միջինի ֆոնին) ձեռք է բերվել Ռուսաստանի տնտեսության շինարարական հատվածի շնորհիվ։ Այնտեղ աշխուժություն կար, որը, ինչպես պարզվեց, խթանվեց հիփոթեքային վարկավորման աճով (նախորդ տարի նոր HML-ների ծավալը գերազանցեց 1 տրիլիոն ռուբլին, տրամադրված վարկերի թիվը՝ 1,47 մլն. սրանք ռեկորդային թվեր են ամբողջի համար։ Ռուսաստանի Դաշնության գոյությունը): Անցյալ տարի առաջին անգամ HML-ների միջոցով ավելի շատ բնակարան է կառուցվել, քան ֆինանսավորման այլ մեթոդներով։

Սա նկատի ունենալով` կարելի է ենթադրել, որ հիփոթեքային վարկավորման թեման էլ ավելի կկարևորվի կառավարության համար։ Ի վերջո, գոնե պարկեշտության համար նրան պետք է, որ տնտեսական աճի տեմպեր ունենա ոչ ցածր համաշխարհային միջինից։ Մինչ այդ իշխանություններն ունեին մեկ տնտեսական փրկություն՝ նավթի ու գազի արտահանում։ Հիմա, նրան թվում է, կա նաև կախարդական փայտիկ՝ հիփոթեքի տեսքով։

Բայց դժվար չէ հասկանալ, որ այս փրկարարը կունենա շատ սահմանափակ կյանք, քանի որ MHL-ի տոկոսադրույքները գտնվում են վտանգավոր բարձր մակարդակի վրա: Վերջին տարիներին դրանք տատանվել են տարեկան 10-15 տոկոսի սահմաններում (կախված բանկից, ինչպես նաև հիփոթեքի տեսակից. երկրորդային շուկայում բնակարան գնելու համար, նոր բնակարանային ծրագրի համար և այլն):): Ակնհայտ է, որ դրույքաչափերը պետք է իջեցվեն։ Հակառակ դեպքում ամեն ինչ կավարտվի «հիփոթեքային փուչիկի» սրընթաց գնաճով ու դրա փլուզմամբ։ Կլինի այն, ինչ կոչվում է «մեկ քայլ առաջ, երկու քայլ ետ»։Էլ չենք խոսում այն մասին, որ կանոնավոր հիփոթեքային ճգնաժամերը թեժացնելու են երկրի սոցիալ-քաղաքական իրավիճակը (յուրաքանչյուր ճգնաժամ՝ հազարավոր կամ նույնիսկ միլիոնավոր խարխլված մարդկային ճակատագրեր):

Հիփոթեքի տոկոսադրույքի մասին

Ռուսաստանում հիփոթեքային տոկոսադրույքները միշտ եղել են անպարկեշտ բարձր մակարդակի վրա։ Արդարության համար մենք ընդունում ենք. իշխանությունները նախկինում էլ խոսել են տոկոսադրույքների իջեցման անհրաժեշտության մասին, բայց ինչ-որ կերպ դանդաղորեն, ֆորմալ առումով՝ հանրությանը պարզապես ցույց տալով իրենց «սոցիալական մտահոգությունը»: Իսկ բանկիրները պարզապես չարձագանքեցին այս մանտրաներին։ Եթե հիփոթեքային վարկերի տոկոսադրույքները տատանվում էին վեր ու վար, ապա դա ավելի լուրջ գործոնների ազդեցության տակ էր, քան իշխանությունների ողբը։

Վերցնենք, օրինակ, նախագահի 2012 թվականի մայիսի հրամանագրերից մեկը՝ «Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիներին մատչելի և հարմարավետ բնակարաններով ապահովելու և բնակարանային և կոմունալ ծառայությունների որակը բարելավելու միջոցառումների մասին» (2012 թվականի մայիսի 7-ի թիվ 600): Սույն հրամանագրի առաջին պարբերությունը սահմանում է հետևյալ խնդիրը [մինչև 2018 թվականը]. «Հիփոթեքային վարկի միջին տոկոսադրույքի գերազանցումը (ռուբլով) սպառողական գների ինդեքսի նկատմամբ նվազեցնել մինչև 2,2 տոկոսային կետից ոչ ավելի: «

2019 թվականն արդեն օրացույցում է։ Փորձենք գնահատել թիվ 600 հրամանագրի այս կետի կատարումը։ 2018 թվականին MHL-ի տոկոսադրույքը տատանվել է 10,5-ից 14,0%-ի սահմաններում: Ռոսստատը հայտնել է, որ անցյալ տարի սպառողական գների ինդեքսը կազմել է 4,3%։ Հետևաբար, անցյալ տարի հիփոթեքային վարկերի առավելագույն դրույքաչափը, համաձայն 2012 թվականի որոշման, պետք է լիներ՝ 4, 3 + 2, 2 = 6,5%: Բայց իրականում այն կրկնակի բարձր էր։

1-ին կետի վերաբերյալ թիվ 600 հրամանագիրն ամբողջությամբ տապալվել է։ Բայց «վերևում» ոչ ոք չգիտես ինչու «դեբրիֆինգ» չի արել և չի պարզել ձախողման պատճառներն ու մեղավորները։ Իսկ գուցե ձախողման մեղավորը նրանք չե՞ն։ Միգուցե թիվ 600 հրամանագիրը գրվել է այն չկատարելու, այլ միայն «սոցիալական մտահոգություն» դրսևորելու համար։ Իսկ մենք՝ միամիտներս, սպասում ենք հրամանագրերի կատարմանը։

Ո՞վ է վերահսկում հիփոթեքի տոկոսադրույքը:

Եկեք արագ գնանք 2012 թվականից մինչև մեր ժամանակին ավելի մոտենալ: Օրինակ՝ անցյալ տարվա հոկտեմբերի սկզբին դաշնային ալիքներով ցուցադրվեց ՌԴ նախագահի հանդիպումը Վլադիմիր Պուտին և Սբերբանկի ղեկավարը Գերմանական Գրեֆ … Շոշափվում է հիփոթեքային վարկավորման հարցը, բանկիրը նախագահին խոստացել է իջեցնել հիփոթեքային տոկոսադրույքը։ Բայց բառացիորեն նույն ամսին Սբերբանկը բարձրացնում է հիփոթեքային տոկոսադրույքները: Բացատրություն. բնակարանների շուկայում գները նվազում են, կառուցապատողները պայքարում են քառակուսի մետր վաճառելու համար, աճում են բանկային ռիսկերը և, ըստ ֆինանսական գիտության կանոնների, դրանք փոխհատուցվում են տոկոսադրույքների բարձրացմամբ։

Եվ ահա այս տարվա իրադարձությունը. Մարտի 14-ին Ռուսաստանի Արդյունաբերողների և ձեռներեցների միության (RSPP) համագումարում Վլադիմիր Պուտինը կարգադրել է նվազեցնել հիփոթեքային տոկոսադրույքը։ Կոնկրետ՝ մինչև 8 տոկոս մինչև 2024թ. Բայց չէ՞ որ 2012 թվականի մայիսի հրամանագրով նման խնդիր դրված էր, որը պետք է ավարտվեր «երեկ»։ Արդյո՞ք Ռուսաստանի արդյունաբերողների և ձեռնարկատերերի միությունը պատասխանատու է հիփոթեքային տոկոսադրույքի համար: Գործարարների այս միությունը տոկոսադրույքը վերահսկելու իրական լծակներ ունի՞։

Ցանկացած բանկիր ձեզ կասի, որ իր համար ոչ մայիսյան, ոչ էլ նախագահի որևէ այլ հրամանագիր ընդհանրապես հրաման չէ։ Եվ առավել եւս, բանավոր կոչերը որպես այդպիսին չեն կարող ծառայել։ Հիմնական հրամայականը, որը որոշում է ցանկացած վարկի տոկոսադրույքը, ներառյալ հիփոթեքը, Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի հիմնական դրույքն է: Նախագահի 2012 թվականի մայիսյան հրամանագրերի ստորագրման պահին այն կազմում էր 8,0%։ Այսօր այն կազմում է 7, 75%։ Եթե կառավարությունը իսկապես ցանկանում էր բարելավել հիփոթեքային վարկավորման պայմանները, ապա պետք է հանձնարարեր Ռուսաստանի բանկին իջեցնել հիմնական տոկոսադրույքը այն մակարդակի, որով հիփոթեքային վարկերը հասանելի լինեին քաղաքացիներին և անվտանգ թե՛ այդ քաղաքացիների, թե՛ ողջ տնտեսության համար։ երկիրը. Բայց նախագահը չի կարող նման հրամանագիր գրել այն պատճառով, որ Ռուսաստանի Բանկը, խախտելով Ռուսաստանի Դաշնության Սահմանադրությունը, հայտարարել է պետությունից «անկախություն»։ Եվ կարծես թե սրա հետ համաձայն է ՌԴ նախագահը։Ուստի հրամանագրեր են գրվում «պապիկի գյուղի համար»։

Կառավարությունը հասկանում է, որ չի տնօրինում հիփոթեքային գործընթացը երկրում։ Ստեղծված իրավիճակում դա իսկապես կարող է կառավարել միայն Ռուսաստանի Բանկը։ Ճիշտ է, ոչ Կենտրոնական բանկի մասին օրենքը, ոչ էլ Ռուսաստանի Բանկի կանոնակարգը ոչինչ չեն ասում այն մասին, որ Ռուսաստանի Բանկը պետք է զբաղվի հիփոթեքային վարկերով (և առավել եւս՝ լուծելով երկրում բնակարանային խնդիրը): Ռուսաստանի Բանկն ավելի լուրջ խնդիրներ ունի՝ գնաճի թիրախավորում (ԿԲ-ն իր համար հորինել է այդ խնդիրը՝ խախտելով ՌԴ Սահմանադրության 75-րդ հոդվածը)։ Եվ դրա համար, անհրաժեշտության դեպքում, Բանկը կարող է հեշտությամբ բարձրացնել հիմնական տոկոսադրույքը՝ երկրում հիփոթեքային ճգնաժամ հրահրելով և հարյուր հազարավոր մարդկանց վերածելով անօթևանների։

Գայլերը խոտով չեն կերակրվի

շինարարության և բնակարանային և կոմունալ տնտեսության նախարար Վլադիմիր Յակուշև Վերջերս հայտարարեց, որ հիփոթեքային շուկան պահպանելու և ճգնաժամը կանխելու համար վարկերի տոկոսադրույքները պետք է մոտենան 5%-ին։ Դե, դրա հետ դժվար է վիճել: Բայց նախարարի հայտարարությունը պետք է որակել որպես «բարի ցանկություններ»։ Նախարարի կողմից հնչեցրած մեկ այլ առաջարկ էլ այն էր, որ տոկոսադրույքի իջեցումը պետք է ապահովվի հիփոթեքային վարկերի սուբսիդավորման միջոցով… հենց բանկերի շահույթներից։ Սա նույնիսկ ուտոպիստական գիտակցություն դժվար է անվանել։ Սա լիակատար թյուրիմացություն է, թե ինչպես է աշխատում հիփոթեքային աշխարհը: Դա նման է նրան, որ գայլերին ասես, որ դադարեն ոչխարներ ուտել և խոտ կերել: Հիշեցնեմ, որ անցյալ տարի ռուսական բանկերի շահույթը կազմել է 1,3 տրիլիոն ռուբլի։ - ռեկորդային ցուցանիշ վերջին յոթ տարիների ընթացքում։ Այս գումարից՝ 800 մլրդ ռուբլի։ հաշիվներ Սբերբանկի համար: Այս տարվա առաջին երկու ամսում բանկերի շահույթը կազմել է 445 մլրդ ռուբլի։

Եվ ոչ մեկի համար գաղտնիք չէ, որ նման ֆինանսական արդյունքի մեծ մասամբ ձեռք է բերվել հիփոթեքային վարկերի բումի շնորհիվ (ի դեպ, բոլոր հիփոթեքային վարկերի կեսից ավելին վերջերս տրվել է Սբերբանկի կողմից): Նախարարը ոչ մի կերպ չի կարողանում հասկանալ, որ բանկերի համար նպատակը փողն է, իսկ բնակարանաշինությունը ոչ այլ ինչ է, քան միջոց։ Բանկիրները մեծ հույսեր են կապում այս տարի հիփոթեքային բումի շարունակության վրա և երազում են դրա շնորհիվ ստանալ 1,8-1,9 տրլն ռուբլու շահույթ։ Եթե կանխատեսումը հաստատվի, ապա սա կլինի բանկերի ռեկորդային ֆինանսական արդյունքը, որը ձեռք է բերվել մարդկանց ռեկորդային թալանով։

Խորհուրդ ենք տալիս: